保险
买保险的目的是「转移风险」。
1. 基础知识
1.1 保险种类
意外险、重疾险、医疗险、寿险。
I)意外险
重点:
- 一般分为意外伤害险(意外身故和意外残疾(注意避开只保“全残”的产品))、意外医疗险(因意外导致的门诊、急诊、住院费等费用)。
- 理赔标准一般为:「突发的、外来的、非本意的、非疾病的」。如骑车摔伤可以赔,食物中毒不赔。
II) 重疾险
重点:
- 重大疾病范围一般为保监会规定的「重大疾病保险的疾病定义使用规范」,其中规定了6种必保疾病(理赔占90%以上),其他16种(理赔10%以下)。
- 25种疾病之外的可能是噱头。
- 注意赔付原则应是:确诊就赔付。给付型。
- 注意额度,重疾险可以重复购买,也不关注使用情景。所以可以通过买多份重疾险方式摊成本,减风险。
- 重疾险基本都是长期的,一次核保,长期保障,费率几十年不变。所以要尽早购买。另外一方面,年纪越大,在医院或者体检中心的对投保不利的记录越多,越不利于投保和理赔。
参考点:
- 保额
- 消费型还是期交
- 多次赔付还是单次,可参考此
- 是否有豁免
重疾险一般提供 「消费型」 和 「期交」 两种,尽量选前者。见此 ————-
III) 医疗险
也就是经常提到的公司缴纳的补充医疗保险。
重点:
- 买了两份医疗险,如果在一份报销了全部,另一份就不可以申请报销。如果一份报了一部分,还可以去另外一份申请报销。
- 重疾险和医疗险没有冲突,100 万重疾和 100 万医疗都买了,得了重疾住院,既可以拿到 100 万的重疾理赔金,也可以用医疗险报销住院的费用。
- 医疗险基本都是消费型的,一年一保,费用随年龄增加,核保要求也更严。
- 一般分为「低保额、低免赔的;高保额、高免赔的;高端医疗险」三种。
- 和重疾险不一样,医疗险不建议重复购买,因为同一笔医疗费用不能在多家保险公司重复报销。
重疾险和医疗险的区别:区别
IV) 寿险
寿险,是指身故就赔的保险。一般分定期寿险和终身寿险两种。
重点:
- 定期寿险指只保障一定时间,如10年,或者保障到固定年龄,如保到70岁。
- 意外险只保意外,不保非意外,若因疾病身故,得不到任何赔付。而寿险同时保意外身故和疾病身故,因疾病身故,可以赔付。
1.2 原则
一方面:
- 先人身,后财产
- 先大人,后小孩
- 先规划,后产品
- 先保障,后理材
- 先保额,后保费
另一方面:
- 莫忘初心。买保险不是目的,转移风险才是最终目标。
- 关注产品之间的本质区别,而不是细枝末节。不要无休止的在挑选产品上浪费时间。
- 买保险不是为了「占便宜」,羊毛可以薅,但别因小失大。
其他思路:
- 给家属配置公司团险,具体见此
2. 感受
从身边人买保险开始了解。最初主要从一些公众号上了解基本概念,后来自己在保险公司网站上找过一些产品。从道听途说或者什么都不懂开始了解一件东西、一个领域很有意思,基本流程就是了解基础知识 -> 实操。
只不过现在大部分网络渠道都是「利益相关」,如知乎,如公众号,比较出名的几个保险公众号如「关哥说险」「深蓝保」等推荐的保险或者保险链接其实都是跳向同一网站。推荐的保险并不能说不好,只是,只推荐特定代理机构的特定产品肯定有问题的,但是作为参考也不错。
买股票,才能有做韭菜的感受。 买保险,才知道自己有多少注,愿意为自己标多少价。保险不重要,身体才重要。